貸款保證保險對于我國中小企業(yè)發(fā)展意義重大

對與我國的眾多中小型企業(yè)來說，想銀行申請貸款是一件不太容易的事情，而我國中小型企業(yè)的發(fā)展關系到社會的經(jīng)濟發(fā)展與穩(wěn)定。雖然不容易獲得貸款但是如果企業(yè)能夠有一份擔保，那么審貸就相對容易很多，我國的貸款保證保險就起到了這樣的作用，雖然目前我國的貸款保證保險的業(yè)務發(fā)展時間還比較短，而且很多地方?jīng)]有此項業(yè)務，但是其對于中小型企業(yè)的意義卻是重大的，有保險公司正計劃將此業(yè)務拓展至更多地區(qū)。

出于扶持中小企業(yè)的考慮，不少中國保險公司在近年來加入了為小企業(yè)擔保服務的行列，推出貸款保證保險產(chǎn)品。從目前統(tǒng)計的結果看，市場接受度正日益提高，同時賠付數(shù)額較少顯示出中小企業(yè)在經(jīng)營管理上具備相當潛力。

在政府推動下風險嚴格把控

太保財險在上海試點“科技型中小企業(yè)履約保證保險”已有段時日，由于有著嚴格的承保把控機制，所以很好地控制了風險。

據(jù)了解，該保險是與上海市科委、金融聯(lián)合試點的，只針對上?？萍?600608股吧)型中小企業(yè)，企業(yè)還需經(jīng)過上海市科委的推薦才能獲得保障，這就將許多風險較大的行業(yè)、企業(yè)排除在外了。在首次貸款時，對每一個試點單位，由政府建立100萬元的專項風險補償基金，一旦出現(xiàn)科技中小企業(yè)貸款逾期不還，上海市科委風險補償金將承擔25%，保險公司承擔45%，銀行承擔30%。

正是在這樣的設計下，被保企業(yè)一般具有比較良好的信用和發(fā)展前景，惡意違約的可能性較低。在寧波地區(qū)，太保的小額貸款保證保險與上海的略有不同，企業(yè)能否獲得承保主要由銀行和保險公司風控部門審核、確定，企業(yè)違約風險主要由銀行、保險機構共擔，寧波市政府則建立了超賠補償機制，對保險機構在該保險項下賠款總額超出當年保費入150%的部分，給予合理補償。如今，以這一模式為雛形的信用保險市場正在浙江推進，多家保險公司已參與其中。

市場化模式有待更廣范圍試點

如果說太保的模式主要依靠政府力量，那么平安財險展的小微企業(yè)貸款保證保險則更加市場化。其目標客戶并不限于某個行業(yè)或地區(qū)，也并沒有采取和銀行或政府風險共擔機制，由保險公司自擔風險。

從2012年3月起，這一業(yè)務在上海、青島、福州、昆明、蘇州、廣州共6個城市先行試點。一年時間內(nèi)平安信保在6個城市共承保小微企業(yè)100余家，承保總額超過1億元，考慮到試點范圍比較有限，未來還可能增加城市以測試運營情況。

目前“平安小微型企業(yè)貸款保證保險”的承保金額最少10萬元，最多200萬元，承保期限最長為1年。企業(yè)購該保險，就可以將保險單作為向銀行申請貸款的重要資信材料，以提高信用等級，從而更加順利快捷地從銀行獲得無抵押貸款。

投保時無需抵押是該產(chǎn)品的一大特色，平安專員會與企業(yè)客戶面對面交流，并通過企業(yè)以往經(jīng)營記錄，以及企業(yè)主個人資信情況來判定企業(yè)主行業(yè)經(jīng)驗、入是否穩(wěn)定、投保企業(yè)所屬行業(yè)前景等。當然，口說無憑，為了確保準確，審批團隊需要看到書面的證明文件，比如月銷額等。由于該保險產(chǎn)品的時效較快，一般一周以內(nèi)、最快三天就可以幫助小微型企業(yè)獲得資金，因此頗合小企業(yè)需求。一旦發(fā)生逾期，并達到合作協(xié)議規(guī)定的理賠條件，平安產(chǎn)險即將其視為發(fā)生保險事故，向合作銀行理賠。理賠金額包括剩余本金、利息及罰息。

根據(jù)有關報道，平安財險除了目前展的一年期短期無抵押擔保業(yè)務外，正在申報一年以上期限的小微型企業(yè)貸款保證保險產(chǎn)品，同時計劃在更多城市展小微型企業(yè)貸款保證保險業(yè)務。